קבל הצעה
השאר פרטיך על מנת שנוכל לחזור אליך ולהעניק לך שירות מקצועי ומתן הצעת מחיר
הצטרפו אלינו בפייסבוק
ביטוח למקרה מוות – סכום חד פעמי מול סכום כקיצבה
כידוע ביטוח למקרה מוות מטרתו להגן על המשפחה במקרה מוות של המבוטח והבטחת שמירת רמת החיים של המשפחה . כל אדם אחראי צריך לשאול את עצמו כייצד יקיריו יסתדרו ללא הכנסתו , מה הן המקורות השונים שיעמדו לטובת המשפחה , ומה הדרך הטובה ביותר לשמור על הכנסת המשפחה במקרה של מוות חס וחלילה.
בתחום ביטח החיים ישנם שני מוצרים עיקריים הנותנים ביטוח למקרה מוות מכל סיבה שהיא ( כולל מחלות – להבדיל מכיסויים ביטוחיים המתייחסים לתאונות בלבד ) .
עלות הביטוח למקרה מוות ( התעריף ) נקבע על ידי טבלאות תמותה שהן נתונים סטטיסטיים לגבי ממצוע השרידות של כל שנתון לפי גבר/ אישה , מעשן/לא מעשן .
ברור כי ככול שהגיל עולה כמות מקרה המוות גדולה יותר ולכן גם התעריף גדל .
ביטוח חיים רגיל – קבלת פיצוי חד פעמי : בביטוח זה ניתן לבחור תעריף שמשתנה כל שנה , או כל 5 שנים או קבוע לכל החיים , בכל מקרה גיל מקסימאלי לביטוח יהיה גיל 70 ,
בתעריף בו הפרמיה עולה עם הגיל , הפרמיה מתייקרת באופן משמעותי מאוד בגילאים המבוגרים יותר.
ביטוח חיים – הכנסה למשפחה – קבלת פיצוי חודשי קצוב בזמן שנקבע מראש:
בביטוח זה אנו נקבע סכום פיצוי חודשי לכל אחד מבני המשפחה שינתן לתקופה שהגדרנו מראש , לדוגמה נוכל לקבוע תשלום קיצבה של 5,000 שח' לבת הזוג עד לגיל 70 שלה ו לכל ילד סכום של 2,500 שח עד הגיעו לגיל 30 .
מצ"ב ציור שיעזור לנו להבין מה עומד מאחורי הקלעים של ביטוח זה ,
בתחום ביטח החיים ישנם שני מוצרים עיקריים הנותנים ביטוח למקרה מוות מכל סיבה שהיא ( כולל מחלות – להבדיל מכיסויים ביטוחיים המתייחסים לתאונות בלבד ) .
עלות הביטוח למקרה מוות ( התעריף ) נקבע על ידי טבלאות תמותה שהן נתונים סטטיסטיים לגבי ממצוע השרידות של כל שנתון לפי גבר/ אישה , מעשן/לא מעשן .
ברור כי ככול שהגיל עולה כמות מקרה המוות גדולה יותר ולכן גם התעריף גדל .
ביטוח חיים רגיל – קבלת פיצוי חד פעמי : בביטוח זה ניתן לבחור תעריף שמשתנה כל שנה , או כל 5 שנים או קבוע לכל החיים , בכל מקרה גיל מקסימאלי לביטוח יהיה גיל 70 ,
בתעריף בו הפרמיה עולה עם הגיל , הפרמיה מתייקרת באופן משמעותי מאוד בגילאים המבוגרים יותר.
ביטוח חיים – הכנסה למשפחה – קבלת פיצוי חודשי קצוב בזמן שנקבע מראש:
בביטוח זה אנו נקבע סכום פיצוי חודשי לכל אחד מבני המשפחה שינתן לתקופה שהגדרנו מראש , לדוגמה נוכל לקבוע תשלום קיצבה של 5,000 שח' לבת הזוג עד לגיל 70 שלה ו לכל ילד סכום של 2,500 שח עד הגיעו לגיל 30 .
מצ"ב ציור שיעזור לנו להבין מה עומד מאחורי הקלעים של ביטוח זה ,
ביטוח חיים כקיצבה הוא ביטוח שסכום הביטוח הכולל ( המהוון ) הולך וקטן ככול שהזמן עובר . לדוגמא , אם הבטחנו היום סכום של 5,000 שח' ל 30 שנה , סכום הביטוח התאורטי יהיה 1,800,000 ( נתעלם כרגע מריבית ההיוון ) . כעבור 5 שנים ( כמובן בהנחה שלא קרה מקרה הביטוח ) סכום הביטוח המהוון יהיה 5,000 שח' ל 25 שנים ולכן 1,500,000 שח' בלבד . וברור ש 5 שנים לפני תום התקופה שנקבעה מראש סכום הביטוח יהיה רק 300,000 שח' .
כיוון שסכום הביטוח קטן ככול שהזמן עובר ללא אפשרות של המבוטח לשנות זאת ( למשל במקרה שנתגלתה מחלה כלשהיא ) גם הפרמיה בגין תוכנית זו נמוכה יותר וגם בדר"כ לא מתייקרת עם הזמן ואפילו פוחתת עם הזמן .
יתרונות וחסרונות של שני המוצרים השונים
ביטוח הכנסה למשפחה ( ריסק כקצבה ) הינו מוצר שמאפשר תכנון מדוייק לצרכים הביטוחיים כפי שמבינים אותם ביום התכנון , עלות הביטוח נמוכה יותר , והפרמיה אינה גדלה עם השנים .
יש שיראו בעובדה כי בן/בת הזוג והילדים מקבלים קצבה חודשית ולא סכום חד פעמי גדול , יתרון משמעותי , אלמנה לא תמיד תדע לנהל סכום כסף גדול וקיים סיכון כי תאבד מהר יותר את ההון .
החיסרון המשמעותי ביותר של תוכנית זו הוא בכך שבמידה ומשתנה מצב הבריאות לרעה אין לנו שליטה ובעצם סכום הביטוח קטן עם הזמן ( דבר שברור שהיינו נמנעים ממנו אם זה היה בידינו ) , ולכן מראש צריך לתכנן באופן ראלי את סכומי הקצבה המתאימים.
ביטוח הריסק הרגיל ( הקלאסי ) , מוצר שמתייקר ככול שהגיל עולה , אנו נדרשים לבצע התאמה של סכום הביטוח הכולל בהתאם להערכת מצב מחודשת כל מספר שנים .
הייתרון הגדול הוא בכך שחברת הביטוח מחוייבת לסכום ביטוח גבוהה עד לגיל מבוגר יחסית , מצב שמאפשר מבחינתנו לשמור על סכום ביטוח גבוהה במקרה של הרעה במצב הבריאות .
לגבי סכום ביטוח מול קצבה לא בהקשר החשבונאי – ניתן לראות בקבלת סכום חד פעמי כחסרון ( מחשש לחוסר יכולת של ניהול הכסף ) אולם ניתן לראות גם יתתרון במידה וכן יודעים לנהל כסף , ברור שחופש הפעולה גבוהה יותר .
כל אדם מכיר את עצמו ואת משפחתו ולכן אני מציע לקיים פגישה אישית בה נוכל לבחון את הצרכים הספציפיים ולהתאים את המוצר המתאים.
כיוון שסכום הביטוח קטן ככול שהזמן עובר ללא אפשרות של המבוטח לשנות זאת ( למשל במקרה שנתגלתה מחלה כלשהיא ) גם הפרמיה בגין תוכנית זו נמוכה יותר וגם בדר"כ לא מתייקרת עם הזמן ואפילו פוחתת עם הזמן .
יתרונות וחסרונות של שני המוצרים השונים
ביטוח הכנסה למשפחה ( ריסק כקצבה ) הינו מוצר שמאפשר תכנון מדוייק לצרכים הביטוחיים כפי שמבינים אותם ביום התכנון , עלות הביטוח נמוכה יותר , והפרמיה אינה גדלה עם השנים .
יש שיראו בעובדה כי בן/בת הזוג והילדים מקבלים קצבה חודשית ולא סכום חד פעמי גדול , יתרון משמעותי , אלמנה לא תמיד תדע לנהל סכום כסף גדול וקיים סיכון כי תאבד מהר יותר את ההון .
החיסרון המשמעותי ביותר של תוכנית זו הוא בכך שבמידה ומשתנה מצב הבריאות לרעה אין לנו שליטה ובעצם סכום הביטוח קטן עם הזמן ( דבר שברור שהיינו נמנעים ממנו אם זה היה בידינו ) , ולכן מראש צריך לתכנן באופן ראלי את סכומי הקצבה המתאימים.
ביטוח הריסק הרגיל ( הקלאסי ) , מוצר שמתייקר ככול שהגיל עולה , אנו נדרשים לבצע התאמה של סכום הביטוח הכולל בהתאם להערכת מצב מחודשת כל מספר שנים .
הייתרון הגדול הוא בכך שחברת הביטוח מחוייבת לסכום ביטוח גבוהה עד לגיל מבוגר יחסית , מצב שמאפשר מבחינתנו לשמור על סכום ביטוח גבוהה במקרה של הרעה במצב הבריאות .
לגבי סכום ביטוח מול קצבה לא בהקשר החשבונאי – ניתן לראות בקבלת סכום חד פעמי כחסרון ( מחשש לחוסר יכולת של ניהול הכסף ) אולם ניתן לראות גם יתתרון במידה וכן יודעים לנהל כסף , ברור שחופש הפעולה גבוהה יותר .
כל אדם מכיר את עצמו ואת משפחתו ולכן אני מציע לקיים פגישה אישית בה נוכל לבחון את הצרכים הספציפיים ולהתאים את המוצר המתאים.