ביטוח למקרה מוות

קבל הצעה

השאר פרטיך על מנת שנוכל לחזור אליך ולהעניק לך שירות מקצועי ומתן הצעת מחיר

הצטרפו אלינו בפייסבוק

ביטוח למקרה מוות – סכום חד פעמי מול סכום כקיצבה

כידוע ביטוח למקרה מוות מטרתו להגן על המשפחה במקרה מוות של המבוטח והבטחת שמירת רמת החיים של המשפחה . כל אדם אחראי צריך לשאול את עצמו כייצד יקיריו יסתדרו ללא הכנסתו , מה הן המקורות השונים שיעמדו לטובת המשפחה , ומה הדרך הטובה ביותר לשמור על הכנסת המשפחה במקרה של מוות חס וחלילה.

בתחום ביטח החיים ישנם שני מוצרים עיקריים הנותנים ביטוח למקרה מוות מכל סיבה שהיא ( כולל מחלות – להבדיל מכיסויים ביטוחיים המתייחסים לתאונות בלבד ) .

עלות הביטוח למקרה מוות ( התעריף ) נקבע על ידי טבלאות תמותה שהן נתונים סטטיסטיים לגבי ממצוע השרידות של כל שנתון לפי גבר/ אישה , מעשן/לא מעשן .
ברור כי ככול שהגיל עולה כמות מקרה המוות גדולה יותר ולכן גם התעריף גדל .

ביטוח חיים רגיל – קבלת פיצוי חד פעמי : בביטוח זה ניתן לבחור תעריף שמשתנה כל שנה , או כל 5 שנים או קבוע לכל החיים , בכל מקרה גיל מקסימאלי לביטוח יהיה גיל 70 , 
בתעריף בו הפרמיה עולה עם הגיל , הפרמיה מתייקרת באופן משמעותי מאוד בגילאים המבוגרים יותר.

ביטוח חיים – הכנסה למשפחה – קבלת פיצוי חודשי קצוב בזמן שנקבע מראש:
בביטוח זה אנו נקבע סכום פיצוי חודשי לכל אחד מבני המשפחה שינתן לתקופה שהגדרנו מראש , לדוגמה נוכל לקבוע תשלום קיצבה של 5,000 שח' לבת הזוג עד לגיל 70 שלה ו לכל ילד סכום של 2,500 שח עד הגיעו לגיל 30 .
מצ"ב ציור שיעזור לנו להבין מה עומד מאחורי הקלעים של ביטוח זה ,
 
 
ביטוח חיים כקיצבה הוא ביטוח שסכום הביטוח הכולל ( המהוון ) הולך וקטן ככול שהזמן עובר . לדוגמא , אם הבטחנו היום סכום של 5,000 שח' ל 30 שנה , סכום הביטוח התאורטי יהיה 1,800,000 ( נתעלם כרגע מריבית ההיוון ) . כעבור 5 שנים ( כמובן בהנחה שלא קרה מקרה הביטוח ) סכום הביטוח המהוון יהיה 5,000 שח' ל 25 שנים ולכן 1,500,000 שח' בלבד . וברור ש 5 שנים לפני תום התקופה שנקבעה מראש סכום הביטוח יהיה רק 300,000 שח' .
כיוון שסכום הביטוח קטן ככול שהזמן עובר ללא אפשרות של המבוטח לשנות זאת ( למשל במקרה שנתגלתה מחלה כלשהיא ) גם הפרמיה בגין תוכנית זו נמוכה יותר וגם בדר"כ לא מתייקרת עם הזמן ואפילו פוחתת עם הזמן .

יתרונות וחסרונות של שני המוצרים השונים 

ביטוח הכנסה למשפחה
 ( ריסק כקצבה ) הינו מוצר שמאפשר תכנון מדוייק לצרכים הביטוחיים כפי שמבינים אותם ביום התכנון , עלות הביטוח נמוכה יותר , והפרמיה אינה גדלה עם השנים .
יש שיראו בעובדה כי בן/בת הזוג והילדים מקבלים קצבה חודשית ולא סכום חד פעמי גדול , יתרון משמעותי , אלמנה לא תמיד תדע לנהל סכום כסף גדול וקיים סיכון כי תאבד מהר יותר את ההון .
החיסרון המשמעותי ביותר של תוכנית זו הוא בכך שבמידה ומשתנה מצב הבריאות לרעה אין לנו שליטה ובעצם סכום הביטוח קטן עם הזמן ( דבר שברור שהיינו נמנעים ממנו אם זה היה בידינו ) , ולכן מראש צריך לתכנן באופן ראלי את סכומי הקצבה המתאימים.

ביטוח הריסק הרגיל ( הקלאסי ) , מוצר שמתייקר ככול שהגיל עולה , אנו נדרשים לבצע התאמה של סכום הביטוח הכולל בהתאם להערכת מצב מחודשת כל מספר שנים .
הייתרון הגדול הוא בכך שחברת הביטוח מחוייבת לסכום ביטוח גבוהה עד לגיל מבוגר יחסית , מצב שמאפשר מבחינתנו לשמור על סכום ביטוח גבוהה במקרה של הרעה במצב הבריאות . 
לגבי סכום ביטוח מול קצבה לא בהקשר החשבונאי – ניתן לראות בקבלת סכום חד פעמי כחסרון ( מחשש לחוסר יכולת של ניהול הכסף ) אולם ניתן לראות גם יתתרון במידה וכן יודעים לנהל כסף , ברור שחופש הפעולה גבוהה יותר .

כל אדם מכיר את עצמו ואת משפחתו ולכן אני מציע לקיים פגישה אישית בה נוכל לבחון את הצרכים הספציפיים ולהתאים את המוצר המתאים.