הביטוח הסיעודי

איזה ביטוחים קיימים 

מדינת ישראל, באמצעות ביטוח לאומי ומשרד הבריאות תומכת בנושא הסיעוד באוכלוסיה החלשה בלבד, משרד הבריאות מקצה "קודים" לאשפז במוסדות סיעודיים ו"מחלט" פנסיה של המאושפז ועושה מבחני הכנסה לילדים, ילדים עם הכנסה ישתתפו בעלות האשפוז. גם הביטוח הלאומי שנותן עד 15 שעות שבועיות, לא יממן לבעלי הכנסה של כ 7,000 שח' מכל מקור שהוא.

קופות החולים 

במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים, ניתן לרכוש כיסוי לביטוח סיעודי, מדובר בכיסוי של פוליסה קולקטיבית, לתקופה מוגבלת של החוזה. אין התחייבות לחדש הפוליסה בתום תקופת ההתקשרות. סכומי הביטוח משתנים מקופה לקופה ובתנאי קבלה שונים. תקופת הפיצוי המקסימאלית ברוב הקופות עד 5 שנות פיצוי. בדר"כ מדובר בפוליסת שיפוי (דהינו יש להציג קבלות על ההוצאה בפועל), אין צבירת ערכים בפוליסה.

ביטוחים פרטיים 

הביטוח הפרטי הינו ביטוח אישי שאינו ניתן לביטול על ידי חברת הביטוח, הגדרת מצב סיעודי הינה מצב שבו המבוטח אינו יכול לבצע 3 מתוך 6 פעולות יום יומיות מוגדרות, אי יכולת לבצע 50% מהפעולה נחשב שאינו יכול לבצעה. תשישות נפש ומחלות דמנציה יחשבו קטגוריה בפני עצמה המזכה בפיצוי מלא. 
סכום הביטוח נקבע על ידי המבוטח ומוגבל עד 20,000 שח' פיצוי חודשי.

תשלום הפיצוי אינו מותנה בהוכחת הוצאה בפועל, עצם עמידה בתנאים מזכה בפיצוי. התשלום יכול להיות ללא הגבלה (לכל החיים), או שניתן להגבילו לתקופות של 3 שנים או 5 שנים. תקופת ההמתנה עד לקבלת תשלום ראשון יכולה להיות 60 יום (תשלום כמעט מידי), או תקופת המתנה של 3 או 5 שנים.

הפרמיה בגין הביטוח הסיעודי הפרטי קבועה לכל החיים.
התוכנית מכילה בתוכה ערכי סילוק למטרת סיעוד, הכוונה כי במידה ושולמו מספר שנים (מינימום 5 שנים) ולאחר מכן הופסקו התשלומים, יישאר סכום ביטוח מסולק לשארית החיים. (בהתאם לטבלא – ככול שתקופת תשלום הפרמיה גבוהה יותר כך גם האחוז מסכום הביטוח שיהווה ערך מסולק ).

למה חשוב להצטרף צעיר לביטוח סיעודי? 

מכיוון שהפרמיה לביטוח סיעודי פרטי קבועה לכל החיים ונקבעת לפי גיל ההצטרפות (כמובן שככול שגיל ההצטרפות גבוהה יותר הפרמיה תהיה גבוהה יותר), ניתן לראות כי בבדיקת סך כל הפרמיות שישלם אדם שהצטרף בגיל 40 (תשלום עד גיל 80) או אדם שהצטרף בגיל 60, מתברר כי שניהם ישלמו בסה"כ סכום דומה (בהנחת ריבית של 3-4% ).

מה הרוויח הצעיר?

כיסוי ביטוחי לאורך כל התקופה (קיימת גם הסתברות להיות סיעודי בגיל צעיר).
בדר"כ הצטרפות בגיל צעיר גם מצב הבריאות תקין ולכן לא יהיו תוספות רפואיות (פרמיה מוגדלת ) או החרגות לכיסוי.
במשך 20 השנים נצברו ערכי סילוק בפוליסה של יותר מ 50% מסכום הביטוח.
ככל שהשנים עוברות, תוחלת החיים עולה דבר שיכול לגרום להתייקרויות של הפרמיה לסיעוד.

לסיכום
 
התארכות תוחלת החיים בעולם בפרט ובישראל בפרט, מעמידה את נושא הסיכונים לגיל השלישי במקום חשוב ביותר, אפשרויות הטיפול באדם סיעודי התרחבו מאוד, העלות לטיפול איכותי הינן גבוהות ביותר, רק ביטוח סיעודי פרטי כמשלים לביטוחים בקופות החולים יכול לתת פתרון טוב לסוגיה זו.

לפרטים נוספים אודות ביטוח סיעודי בשלם-דר סוכנות לביטוח לחץ כאן >>

יאיר דר 
כלכלן M.B.A